澳洲住房贷款需要注意什么？-九游下载2024

贷款是一项重大合同，您很可能要在未来多年内偿还房产贷款，因此尽可能多地进行调查研究非常重要。以下是如何比较住房贷款的分步指南。

市场上有成千上万种住房贷款，因此知道如何缩小选择范围会对您很有帮助。

以下是选择住房贷款时需要问自己的问题清单：

 

1. 贷款需求：我的存款有多少，我想购买的房产价值是多少？
2. 贷款类型：最适合我的情况的贷款是哪种？
3. 贷款的持续成本：贷款利率是多少？
4. 贷款的前期费用：贷款需支付哪些费用？
5. 条件性费用：我需要贷款机构房贷保险（lmi）吗？
6. 贷款功能：这笔贷款有特殊功能吗？

1. 贷款需求：我的存款有多少，我想购买的房产价值是多少？

在选择住房贷款时，计算出您想花多少钱购买房产以及您可以支付多少首付是一个不错的开始。这将帮助您使用比较工具上的贷款价值比（lvr）过滤器缩小可选贷款的范围。

计算你的贷款价值比（lvr）需要注意以下两点：

• 房产价格：到现在为止，您可能已经关注房地产一段时间了，并且对想要购买的房产以及需要花多少钱来获得房产有一个大致的了解。没有必要在心中有一个确切的数字（除非您知道要购买的实际房产），一个大概的数字就足够了。
• 您的首付：住房首付是澳大利亚普通民众的常见银行储蓄目标。需要注意的是，您决定以首付形式支付多少购房款通常会影响贷款机构对您偿还贷款能力的信心程度。

贷款价值比（lvr）是根据您支付的首付金额按您购买房产的百分比计算得出的。这意味着您的首付越多，lvr 就越低。

lvr 可以这样表示：

（贷款额减去首付）÷（房产总价值）x 100 = lvr

请看这个假设的例子：

如果您的贷款金额为 400,000 澳元，您的首付为 80,000 元，并且您购买的房产总价值为 400,000 澳元，那么您的 lvr 将为 80%。

($400,000 – $80,000) ÷ ($400,000) x 100 = 80%

如果您的贷款价值比超过 80%，某些贷款机构可能会收取更高的利率。您可能还需要根据贷款价值比购买贷款机构房贷保险（lmi）（更多信息见下文）。

需要注意的是，贷款机构可能不会批准您所希望的贷款金额，因为他们在审批过程中会权衡您的财务状况、信用记录以及您想要购买的房产类型等因素。

如果您想获得房屋贷款预先批准，也是一个不错的主意，这可以让您更具体地了解自己能买得起什么房产。

2. 贷款类型：我的情况最适合哪种贷款？

有几种不同类型的住房贷款可供选择，具体取决于贷款目的和利息计算方式。

在寻找合适的贷款时，重要的是要区分您是否要寻找以下房产：

• 出租，在这种情况下你需要投资贷款
• 作为居住场所，这就需要自住房屋贷款

关于您想要偿还的本金数额，您还可以选择：

• 本息（p&i）贷款：您的还款将用于偿还借款金额以及任何利息费用
• 只付利息（io）贷款：在您的贷款恢复为本息贷款之前，您的还款仅用于支付一定时期内的利息

然后，考虑一下利息是怎么算的。一般有三种类型。

• 固定利率贷款：此类贷款的利率固定，借款人可以更轻松地制定长期计划，并确保还款的确定性。
• 浮动利率贷款：浮动利率贷款的利息不固定，而是根据市场情况波动。浮动利率贷款通常比固定利率贷款具有更多功能，并且在某些条件下提供更大的灵活性。但是，浮动利率贷款也可能带来更多不确定性，借款人可能会根据市场情况支付更多利息。
• 分割利率贷款：寻求更大灵活性的借款人可以选择分割利率住房贷款，即固定利率和浮动利率相结合的贷款。对于希望贷款部分固定但仍希望获得浮动利率住房贷款特殊功能的借款人来说，这是一个绝佳的选择。

根据您的情况，不同的贷款会产生不同的结果。例如，那些在规划财务未来时寻求确定性的人可能会考虑固定利率住房贷款。这是因为固定利率贷款在特定时间内锁定在特定利率，而浮动利率贷款的利率可能会上涨和下跌。

3. 贷款利率是多少？

利息是银行从贷款中获利的主要方式之一。了解贷款利率有助于确定您最终需要支付多少。这就是为什么在浮动利率和固定利率之间进行选择会对您最终需要支付的总金额产生巨大影响的原因。但是，最低利率的贷款不一定具有您想要的住房贷款功能，这就是为什么比较贷款选项很重要的原因。

贷款利息在贷款比较利率中起着至关重要的作用，贷款比较利率是贷款利息和费用相加的总成本。

4. 贷款需支付哪些费用？

当谈到支付贷款费用时，通常可以包括以下内容：

• 贷款申请或设立费用
• 抵押登记费
• 贷款机构抵押保险

还可能存在其他特定贷款费用，例如年度或每月套餐费用、结算费用和估值费用。

住房贷款费用并不是贷款的唯一成本（除利息外），因此请务必熟悉《澳大利亚购房成本》。除利息和首付外，新购房者预计会在住房贷款上花费超过 40,000 澳元的额外费用。

5. 我需要贷款机构房贷保险（lmi）吗？

根据您的贷款价值比（lvr），贷款机构可能会要求您购买贷款机构房贷保险（lmi），这本质上是一种旨在保护贷款机构免受借款人未能偿还贷款时损失的工具。

lvr 在 80% 以上的借款人通常需要购买 lmi，因为他们通常被认为比存款较多的借款人风险更大。

有几个因素会影响 lmi 的费用，例如：

1. 您的住房贷款数额
2. 您的存款金额
3. 房产是用于投资还是居住
4. 您是全职员工还是临时员工
5. 金融机构使用的保险公司

有些借款人可能有资格享受政府为帮助首次置业者和其他群体支付低息贷款费用而制定的计划，如首次置业担保（first home guarantee）。地区首次置业者担保计划是该计划的一个特色，该计划允许借款人仅用 5% 的首付即可购房。

6. 这笔贷款有特殊功能吗？

强烈建议寻求长期成功的借款人关注住房贷款的功能。浮动利率贷款通常比固定利率贷款具有更多功能，此外还具有更大的灵活性。这一切都取决于借款人的个人需求。

功能包括：

• 重新提款功能
• 对冲账户
• 额外还款的能力
• 一次性还款能力

在寻找合适的住房贷款时，最小的细节也可能产生长期重大影响。

寻找贷款时需要考虑的其他因素：

• 申请住房贷款是一项重大的财务决策。您可能需要考虑适当的合格财务建议。在签署任何合同之前，请务必仔细阅读所有重要文件，例如《目标市场确定》（tmd）和《产品披露声明》（pds）。您通常可以在贷款机构的网站上找到这些文件以及任何其他条款和条件。向潜在贷款机构澄清您可能存在的任何疑问。
• 强烈建议潜在借款人在申请住房贷款之前检查他们的信用评分。
• 除此之外，了解市场状况也总是有用的。例如，澳大利亚储备银行宣布了一系列现金利率上调，这意味着住房贷款利率也在上升。这增加了房主面临房贷压力的风险。不同的市场条件会产生不同的结果，因此在承诺贷款之前，一定要尽可能多地进行研究。